Nadie abre una cervecería con ganas de pensar en tasas de intercambio. La pregunta llega de todos modos, casi siempre con la misma forma. Así la planteó en voz alta un propietario que se prepara para abrir un lounge centrado en bebidas, a media conversación sobre otro tema:
Y dije: bueno, ¿por qué estoy absorbiendo todo esto? ¿Cuáles son algunas formas de reducirlo?
Cita traducida del inglés. Original: “And I said, well, why am I absorbing all of this? How are some ways to lower mitigate?”
Esa es la pregunta. Las respuestas disponibles tienen tres nombres distintos — recargo, precio diferenciado según el medio de pago y descuento por pago en efectivo — y no son intercambiables. Algunas se permiten donde otras no.
Este artículo trata de cuál de ellas puede cobrar realmente una cervecería o taproom, qué exige cada una a cambio, y si alguna lo deja mejor de lo que empezó.
Un recargo por tarjeta de crédito es un monto adicional que se agrega a una transacción porque el huésped pagó con tarjeta de crédito. Está ligado a la tarjeta, no a la cuenta: se aplica únicamente a transacciones con crédito, nunca a tarjetas de débito, prepago o de regalo, y no puede exceder su propio costo de aceptar esa tarjeta. Una tarifa aplicada a toda cuenta sin importar cómo pague el huésped es otra cosa, con otras reglas.
¿Puede una cervecería aplicar un recargo a las tarjetas de crédito?
En la mayoría de los estados de EE. UU., sí. Las redes de tarjetas fijan las condiciones y las publican: el recargo se aplica solo a tarjetas de crédito, no puede exceder su costo de aceptar esa tarjeta, debe informarse antes de que el huésped ordene y también en el recibo, y requiere aviso previo a su adquirente. Algunos estados lo restringen más.
Esas condiciones vienen de las propias redes y no de nosotros, y vale la pena leerlas en el original: las preguntas frecuentes de Visa sobre recargos y las reglas de recargo de Mastercard son breves y públicas. Lo que sigue es la lectura que de ellas hace un operador, con las fuentes enlazadas en cada paso para que usted pueda verificar lo que le importe.
Ninguna de las condiciones es opcional, y la primera es donde empiezan casi todos los programas que no cumplen.
¿Por qué no se puede aplicar un recargo a una tarjeta de débito?
Porque las redes de tarjetas tratan el débito como algo más cercano al efectivo. Sus reglas permiten un recargo solo en transacciones de crédito; las tarjetas de débito, prepago y de regalo quedan excluidas, incluso cuando la tarjeta lleva el logo de Visa o Mastercard y se procesa como crédito. Un sistema que no distingue entre ambas en la terminal no puede recargar cumpliendo las reglas.
Quien lo dijo con más claridad fue un director financiero de un grupo cervecero con varias ubicaciones, y lo dijo antes que nadie del lado del proveedor:
Puedes cobrar a las tarjetas de crédito, pero no puedes cobrar a las de débito en el recargo.
Cita traducida del inglés. Original: “You can charge credit cards, but you can’t charge debit cards on the surcharge.”
Tenía razón, y había hecho la lectura. La razón por la que importa más de lo que parece es mecánica: la exclusión tiene que sostenerse en la terminal, todas las veces, incluso con una tarjeta de débito que el huésped procesa como crédito. Si lo único que separa a su negocio de un recargo que incumple es que un empleado elija bien durante una hora pico, usted no tiene un programa que cumple: tiene uno al que todavía no han descubierto.
Pida a su procesador que se lo demuestre en un entorno de prueba en lugar de describírselo.
¿Cuál es la diferencia entre el precio diferenciado y un recargo?
Un recargo agrega un porcentaje al precio con tarjeta al momento de pagar. El precio diferenciado según el medio de pago (en inglés, dual pricing) muestra dos precios desde el principio, uno en efectivo y otro con tarjeta, y cobra el que corresponda. El descuento por pago en efectivo es la misma idea a la inversa: un solo precio publicado, reducido al pagar en efectivo. El costo para el huésped puede ser idéntico; las reglas de divulgación y los tipos de tarjeta permitidos, no.
La diferencia práctica está en dónde aparece el número. Un recargo es una línea que llega al final, después de que el huésped decidió qué beber. El precio diferenciado es un número que el huésped ve antes de ordenar, y por eso sobrevive en lugares donde un recargo no, y por eso exige más de sus menús y de su lista de cervezas de barril que de su terminal.
Hemos escrito aparte sobre los modelos de precios en sí — cost-plus, interchange-plus y los demás. Este artículo trata de lo que usted puede agregar a la cuenta de un huésped, que es otra pregunta con otra respuesta.
¿El recargo realmente reduce lo que paga una cervecería?
Menos de lo que esperan los operadores, y el techo es más bajo de lo que sugieren las reglas. Las redes limitan el recargo a su propio costo de aceptar la tarjeta, y por separado a un tope de marca. Su costo de aceptación casi siempre es el menor de los dos, lo que significa que el porcentaje que anuncian las redes no es el que usted tiene permitido cobrar.
Aquí está la aritmética, y es la parte que ninguna tabla de tarifas le muestra.
Ambas redes publican un tope, y no son el mismo. Las preguntas frecuentes de Visa sobre recargos limitan el recargo a la tasa de descuento del comerciante para la tarjeta recargada “o 3%, lo que sea menor” — esa es la versión fechada el 15 de febrero de 2024. Las reglas de recargo de Mastercard publican un tope máximo de 4%, aplicado como el menor entre la tasa de descuento promedio efectiva del comerciante y ese tope. Ambos se apoyan en el mismo límite de fondo: el recargo no puede exceder lo que a usted le cuesta realmente aceptar esa tarjeta.
Esas son las palabras de las propias redes en sus propias páginas. Si un procesador le dice algo distinto, ahí es donde verificarlo.
Así que el único techo que importa es el suyo, y tiene que calcularlo.
Las cifras siguientes son ilustrativas. Haga el cálculo con su propia tabla de tarifas y su propio volumen.
Tome un taproom con $200,000 al mes en volumen de tarjeta, dividido 60% crédito y 40% débito, con un ticket promedio de $12: unas 16,700 transacciones, 10,000 de ellas con crédito.
- Con una tabla estándar de 2.40% + $0.15: $4,800 de porcentaje, más $2,500 de centavos por transacción. $7,300 al mes, una tasa efectiva de 3.65%.
- Con una tabla de recargo de 1.5% + $0.15: $3,000 más $2,500. $5,500 al mes, una tasa efectiva de 2.75%.
Ahora la parte que decide si usted puede recargar al 3%. El costo de aceptación solo sobre la mitad de crédito es $120,000 al 1.5% más 10,000 transacciones a $0.15: $3,300, o 2.75% del volumen de crédito.
Ese es su techo. No 3%, y desde luego no 4%. Un recargo del 3% en este local excede su costo de aceptación por un cuarto de punto. Y la brecha se amplía conforme sube el ticket promedio: el mismo local con un ticket promedio de $25 tiene un costo de aceptación de 2.10%, porque menos transacciones significan menos cargos de quince centavos, lo que significa que un recargo del 3% se pasaría por casi un punto entero.
De ahí salen tres cosas, y ninguna está en la página de ningún proveedor:
- El tope de la red no es un permiso. 3% y 4% son máximos que usted no debe rebasar, no tarifas que pueda adoptar. Su costo de aceptación es el límite real y es específico de su tabla de tarifas y su ticket promedio.
- Un ticket promedio más alto significa un techo más bajo. Es contraintuitivo y agarra desprevenida a la gente. Los centavos por transacción pesan más en un ticket pequeño, así que un taproom que sirve cervezas de $8 tiene más margen que un local que vende cócteles de $16 con la misma tabla de tarifas.
- El recargo no lleva el procesamiento a cero. Este taproom sigue pagando 2.75%, y la mitad de débito — $80,000 de volumen aquí — no es recargable en absoluto. Usted la carga completa, para siempre.
Su propia mezcla de tarjetas, su conteo de transacciones y su ticket promedio están todos en sus reportes. Si quiere el método para convertir un mes de comisiones en un solo porcentaje comparable, lo explicamos aparte. Haga ese cálculo antes de aceptar una tarifa de recargo, no después.
¿Qué tiene que aparecer en el menú, la terminal y el recibo?
Tres veces, según las reglas de las propias redes: un aviso antes de que el huésped ordene, el monto en la terminal antes de que lo apruebe, y el recargo desglosado como línea propia en el recibo. Visa especifica la divulgación en el punto de entrada y en el punto de venta. La señalización es responsabilidad del comerciante.
Las consideraciones y requisitos de recargo de Visa establecen que “las divulgaciones deben proporcionarse en el punto de entrada y en el punto de venta” y que “el desglose del monto final del recargo debe identificarse por separado en el recibo de la transacción”. Ambas redes exigen aviso a su adquirente con al menos treinta días de anticipación; Mastercard exige también aviso a la red.
Su punto de venta debería encargarse de la terminal y el recibo. La señalización es suya. Un sistema que muestra el recargo en cheques de huéspedes, recibos y pantallas orientadas al cliente cubre la transacción; no cubre la puerta, el menú ni la lista de cervezas de barril, y el software de ningún proveedor lo hará.
Las seis preguntas que debe hacerle por escrito a su procesador antes de activar nada:
- ¿El sistema identifica el débito en la terminal, todas las veces, incluso una tarjeta de débito procesada como crédito? Si la respuesta es “el personal puede seleccionarlo”, eso no es una respuesta. Este es el punto único de falla en todos los programas que no cumplen.
- ¿Cuál es la tabla de tarifas de recargo, distinta de la estándar? Un programa de recargo es un producto distinto con precios distintos. Pida ambas lado a lado, con crédito y débito por separado.
- ¿Cuál es mi costo de aceptación en crédito, como porcentaje, con mi ticket promedio? Ese es el número que limita su recargo. Si su procesador no puede producirlo, usted no puede fijar una tarifa que cumpla.
- ¿Quién avisa al adquirente y a las redes, y cuándo? Se requieren treinta días de aviso. Pregunte quién lo presenta y pida ver la confirmación.
- ¿En qué estados no funciona esta configuración? Algunos estados prohíben el recargo de plano y otros imponen requisitos específicos. Las preguntas frecuentes de Visa enumeran ambos grupos, con la salvedad de que su propia lista lleva fecha y puede no reflejar los cambios más recientes, que es justo el punto. La lista se mueve. Un grupo con varias sedes puede no poder correr la misma configuración en todas, así que pídalo por escrito por ubicación, no por cuenta.
- ¿Qué pasa con un reembolso, un reembolso parcial y un ajuste de propina? El recargo tiene que regresar junto con el dinero. Pida verlo hecho en un entorno de prueba en lugar de que se lo describan.
Dónde verificar todo esto usted mismo
Hemos enlazado las fuentes a lo largo del artículo en lugar de resumirlas, porque las reglas de recargo cambian y quien carga con el riesgo debería leer el texto original, no nuestra paráfrasis. Estas son las cuatro que vale la pena guardar:
- Visa, U.S. Merchant Surcharge Q&A — el tope, la distinción entre marca y producto, la exclusión del débito, y la lista de Visa de estados que prohíben o restringen el recargo. Revise la fecha de versión en el pie; Visa advierte que su propia información estatal puede no estar vigente.
- Visa, Merchant Surcharging Considerations and Requirements — los requisitos de divulgación y de recibo en las propias palabras de Visa.
- Mastercard, Merchant surcharge rules — el tope de Mastercard, la exclusión de débito y prepago, y el aviso de treinta días.
- El estatuto de su propio estado. Donde un estado regula el recargo lo hace directamente, y el estatuto es la autoridad, no la página de un proveedor, incluida esta. Colorado, por ejemplo, lo legisla en C.R.S. 5-2-212.
Su adquirente es la quinta fuente, y la única que puede decirle qué hace realmente su propia configuración. Esa parte pídala por escrito.
¿Vale la pena hacerlo?
Depende de su mezcla de tarjetas y de sus huéspedes, y la respuesta honesta es que es una palanca más pequeña de lo que parece. De cualquier modo usted se queda con la mitad de débito de su volumen. Asume obligaciones de divulgación en la puerta, la terminal y el recibo. Y el techo que puede cobrar es su propio costo de aceptación, que es más bajo que el número que anuncian las redes.
Lo que no es, es un truco ni una forma de esconder un aumento de precios. Bien hecho es una reasignación transparente de un costo real a los huéspedes que lo generan, que es justo por lo que las reglas de divulgación son tan exigentes, y por lo que los operadores que lo hacen bien suelen ser los que podrían explicarlo en la barra sin titubear.
Una cifra más del mismo grupo cervecero, sobre por qué los operadores miran esto siquiera:
estamos unos buenos 100 puntos base por encima de cualquier otra cotización, solo en el procesamiento de tarjetas de crédito.
Cita traducida del inglés. Original: “we’re a good 100 basis points over every other quote just on the credit card, you know, processing.”
Cien puntos base son un punto de margen en cada venta con tarjeta, y vale la pena encontrarlo antes de salir a buscar un recargo que lo cubra. A veces la respuesta a “¿por qué estoy absorbiendo todo esto?” no es una tarifa nueva. Es una mejor tabla de tarifas.
Este artículo ofrece orientación general y no sustituye la asesoría profesional. Las reglas de las redes de tarjetas y los requisitos estatales de recargo varían según la ubicación y cambian con el tiempo, así que consulte a su adquirente y busque asesoría legal calificada antes de implementar cualquier programa de recargo, precio diferenciado o descuento por pago en efectivo.
Preguntas frecuentes
¿El recargo por tarjeta de crédito está permitido?
En la mayoría de los estados de EE. UU., sí, sujeto a las reglas de las redes de tarjetas. Algunos estados lo prohíben y otros imponen requisitos; Visa publica ambas listas en sus preguntas frecuentes sobre recargos, advirtiendo que su propia información lleva fecha. Revise el estatuto de su estado y hable con su adquirente antes de activar nada.
¿Se puede cobrar una tarifa por usar tarjeta de débito?
No como recargo de tarjeta. Tanto Visa como Mastercard excluyen las tarjetas de débito y prepago del recargo. Una tarifa aplicada a toda cuenta sin importar el medio de pago es otra cosa, regida por otras reglas y otros requisitos de divulgación.
¿Hay que avisar a los clientes sobre un recargo por tarjeta de crédito?
Sí, y más de una vez. Los requisitos de Visa especifican divulgación en el punto de entrada y en el punto de venta, y el desglose del recargo en el recibo de la transacción. La señalización es responsabilidad del comerciante, no del proveedor del punto de venta.
¿Cuál es el recargo máximo por tarjeta de crédito?
Las redes publican topes distintos — Visa el menor entre su tasa de descuento del comerciante y 3%, Mastercard 4% — y ambos quedan por encima de su costo de aceptar la tarjeta, que suele ser el límite que de verdad manda y depende de su tabla de tarifas y su ticket promedio.
¿El recargo le ahorra dinero a una cervecería?
En parte. Traslada la mitad de crédito del costo de tarjetas a los huéspedes que la generan; la mitad de débito se queda con usted completa. También trae su propia tabla de tarifas y sus propias obligaciones de divulgación. Calcule su tasa efectiva en ambos escenarios antes de decidir.
